어린이보험은 자녀를 대신해서 부모가 가입하거나 만 30세 성인이 직접 가입 가능한
보장성 상품이며 성인을 대상으로 한 상품과 비교했을 때 상대적으로 보장성은 높고
보험료는 낮은 편이다. 단, 보장 설계 방식 및 특약 선택 등에 따라 실질적인 보험료에
차이가 발생할 수 있다. 또 한 가지 특징은 어린이보험으로 보장을 받을 때는 면책기간,
감액기간 등이 적용되지 않는다는 점이다.

면책기간은 보험사의 보장 의무가 없는 기간이라서 해당 기간에는 진단을 받더라도
보장이 되지 않고, 면책기간 이후 이어지는 감액기간에는 보험금이 감액되어 일부만
보장이 된다. 성인보험의 경우 이러한 면책기간 및 감액기간을 거쳐서 보장이 되는데
어린이보험의 경우는 해당 기간 없이 바로 보장이 가능하다는 것이다. 이처럼 가입 시
보장과 관련된 세부 사항을 확인하고 보장의 특성 등을 비교하며 준비할 때는 다양한
상품을 대상으로 해서 비교사이트
(http://insucollection.co.kr/jchild2/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=child2)를
참고하는 방법도 있다.

어린이보험으로 보장을 구성할 때는 선택할 수 있는 특약의 종류가 다양하며 이는
가입 시기로 구분한다. 예를 들어서 태아 시점에 가입해야 하는 항목이 있고 출생 후
가입해야 하는 특약 등이 있다는 것이다. 태아 위험이 있어서 태아 때 가입해야 하는
특약에는 상해수술이나 골절수술, 상해후유장해, 암, 뇌혈관, 허혈성심장질환 등의
질환이나 선천이상수술, 응급실 진료비 등이 있다.

그리고 태아 위험이 없어서 출생 후 가입하는 특약으로는 화상진단, 중증아토피진단,
자동차사고부상, 각막이식수술, 일상생활 중 배상책임 등의 항목이 있다. 이 중에서
일상생활 중 배상책임은 일상에서 우연히 발생한 사고로 타인에게 인명피해 또는
재산피해를 입힌 경우, 법률상 배상책임에 따른 손해를 보장하는 특약을 의미한다.
자녀가 자전거를 타다가 타인을 다치게 한 경우나 문을 여는 과정에서 물건이 파손된
경우 등이 이에 해당된다.

또한 보장 범위에 따라서 일상생활배상책임과 가족일상생활배상책임보험 등으로
구분하는데, 일상생활배상책임은 피보험자, 배우자 또는 13세 미만의 자녀가 우연한
사고로 타인에게 피해를 입힌 경우, 배상금액을 보험사에서 보장하는 것을 의미한다.
가족일상배상책임보험은 피보험자, 배우자, 자녀 또는 동거 친인척이 우연한 사고로
타인에게 피해를 입힌 경우 이를 보험사에서 보장하는 것이다. 단, 피보험자의 지시에
따른 폭행이나 폭력으로 인한 손해, 고의적인 손해, 직무수행 중에 입힌 손해 등에
관해서는 보장이 불가하므로 이 점에 유의해야 한다.

그렇다면 어린이보험은 만기를 어떻게 설정해야 할까. 만기는 30세와 100세 중 하나를
선택할 수 있는데 만기가 길어지면 그만큼 납입해야 하는 보험료 역시 증가하게 된다.
만기를 짧게 설정하면 만기 전에 질병 등이 발병했을 때 성인 보장으로 전환하는 데
어려움이 따를 수 있다. 이처럼 각각의 만기 시점에 따라 장단점이 다르며 적용되는
부분에 차이가 있으니 여러 가지 요소를 신중하게 따져보고 준비하는 것이 좋다.

보장의 유형을 선택할 때도 마찬가지다. 초기 보험료가 저렴하지만 일정 주기마다
보장이 갱신되며 보험료가 변동될 수 있는 갱신형 유형과 초기 보험료가 상대적으로
높게 책정되더라도 만기까지 동일한 보험료를 유지할 수 있다는 특징이 있는 비갱신
유형 중 한 가지를 선택해야 하기 때문이다. 이는 보장을 받는 대상을 기준으로 해서
어떤 식으로 적용되는지 확인하는 것이 중요하다.

따라서 비교사이트(http://insutradition.co.kr/jchild2/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=child2)를
확인하고 비슷한 보장이 있을 때 이를 비교해 보는 것이 권장된다. 예상 보험료를
산출해 보고 어떤 식으로 보장을 구성해야 하는지 확인하면 불필요한 특약 항목이
아닌 반드시 대비해야 하는 항목을 체계적으로 설계 후 상황에 맞게 이를 활용할
수 있다. 부모가 자녀를 위해 가입할 때뿐만 아니라 보장성 등을 따져보고 만 30세
성인이 본인을 위한 보장을 준비할 때도 이러한 내용을 참고해서 보장을 설계하면
된다. 가입 초기에 이처럼 확실한 정보를 바탕으로 설계한다면 이후 보장을 안정적으로
유지하며 보장을 받을 수 있다. 어린이보험 가입을 앞두고 있다면 해당 내용을
꼼꼼하게 살펴보는 것은 어떨까.