누구나 살면서 예고 없이 다치거나 아프게 될 수 있다. 그렇기 때문에 질병 및 사고에 대해
미리 대비하는 것은 필요하다. 이러한 대비책 중 하나로 실비보험을 가입하는 것이 있다.
실비보험에 가입하게 되면 여러 질병부터 상해 상황에 대한 보장을 마련하는 것이 가능한데,
치료 과정에서 필요한 입원비, 수술비, 통원치료비, 조제비 등을 폭넓게 보장받을 수 있다.

현재 가입 가능한 4세대 실비보험의 구조는 국민건강보험이 적용되는 급여 항목은 주계약,
적용되지 않는 비급여 항목은 특약으로 분리가 되어 있다. 특약 구성의 경우 보험사에 따라
조금씩 달라질 수 있기 때문에 이 부분은 비교사이트
(http://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를
통해서 꼼꼼하게 따져본 이후 가입하는 것이 조금 더 현명한 방법이 될 수 있다.

실비보험은 현 4세대에 이르기까지 여러 번의 개정을 거쳐왔다. 이전의 3세대 실비보험과
비교해 보면, 주계약인 급여 항목의 경우에는 불임, 선천적 뇌질환, 피부질환 등 이전에
보장에서 제외되었던 부분들도 보장이 되도록 확장이 되었다. 다만 특약인 비급여 항목은
이전과 달라졌는데, 도수치료의 경우 50회까지 보장되었던 3세대와 달리 10회마다 치료
예후가 있는지 확인이 되어야만 지속 보장이 가능하게 기준이 변경되었고, 주사치료의
경우 약제에 따라 허가사항 및 신고사항에 맞춰서 시행한 경우에만 보장이 가능하다.

실비보험의 경우 다른 보험과 달리, 모든 상품이 갱신형으로만 가입이 가능하다. 그렇기
때문에 매년 갱신이 진행되는데, 가입한 상품이나 특약의 특성에 따라서 요금 변동이
이루어지게 된다. 특히 4세대 실비보험의 경우 최근 1년 비급여 보험금 지급액에 따라
보험료가 할인, 유지, 할증되는 비급여 차등제가 실시되었다는 특징이 있다. 보험금을
청구한 금액이 없는 경우는 1단계로 할인, 100만 원 미만은 2단계로 유지된다.

그 이상부터는 금액에 따라 3,4,5단계로 100%, 200%, 300%의 할증이 부과되는데,
이는 형평성을 고려하는 동시에 실비보험의 보장체계를 유지하기 위해 개정된 부분이다.
병원을 자주 가지 않는 사람들의 경우 보험료에 대한 부담을 줄일 수 있기 때문에 이러한
부분까지 고려하여 나에게 맞는 보험으로 활용하는 것이 중요하다.

이러한 점으로 평소 의료 서비스 이용이 적은 피보험자의 경우에는 보험료 할인 혜택을
적용받을 수 있는 4세대 실비보험에 대한 관심이 높아질 수 있다. 이전 세대 실비보험을
가입한 피보험자라 할지라도 4세대 실비보험으로 쉽게 전환하는 것이 가능하다. 전환
신청을 진행하면 보장을 변경할 수 있으며, 전환을 한 후 6개월 동안 4세대 실비보험에
대해 보험금을 청구한 이력이 없다면 다시 이전 세대 보험으로 철회하는 것도 가능하다.
다만 이 경우 추후 재전환을 원할 경우 따로 심사가 필요하니 신중할 필요가 있다.

실비보험을 가입하게 되면 입원 시 입원비, 통원치료 시 통원 치료비를 보장받을 수
있으며 수술이 필요한 경우 수술비까지 보장이 가능하다. 이는 연간 5천만 원의 한도
이내에서 보장이 가능한 부분이며, 통원치료의 경우에는 치료 1회당 20만 원씩
1년에 100회까지 보장되는데, 모든 보험금은 환자가 부담해야 하는 자기부담금을
제외한 나머지의 병원비를 보장받을 수 있다.

실비보험은 자기부담금을 제외한 나머지를 보장해 주는 보험 상품인데, 여기서
자기부담금 또한 급여 진료와 비급여 진료에 있어서 비율의 차이가 있으므로
알아두는 것이 좋다. 급여는 20%, 비급여는 30%이며, 이 부분을 제외한 나머지
금액을 실비보험 청구 시 돌려받을 수 있는 것이다.

이전과 달리 피보험자가 보험금을 청구하는 과정이 최근 굉장히 편리해졌다. 특히나
근래에는 여러 보험사들이 스마트폰 앱 서비스를 출시했기 때문에 핸드폰으로 집에서
쉽게 청구할 수 있으며, 필요한 제출 서류들도 사진으로 제출할 수 있다.

이러한 특징을 가지고 있는 실비보험은 각각의 험 회사에 따라 보험료가 달라질 수
있으며, 특약과 관련 세부 내용 또한 상이하기 때문에 나에게 어떤 상품이 더 부합할
것인지는 따져보는 것이 더 현명한 방법일 수 있다. 더 좋은 조건으로 가입하기 위해
비교하는 방법으로는 비교사이트
(http://bohumbigyo.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를
활용하는 것이 있다. 해당 사이트에서는 각 보험료 견적을 받아 비교할 수 있으며,
가입 순위도 확인할 수 있다. 이러한 부분을 참고하여 더 좋은 조건의 보험을 가입하기를 바란다.